بیمه آسماری - عمر و سرمایه گذاری

عمر و سرمایه گذاری

معرفي بیمه عمر و سرمایه گذاری طرح جامع آسماری

بیمه عمر جامع که در حال حاضر عمده ترین انواع بیمه های عمر فروش رفته در جهان می باشد، از ابتدای دهه 1380 در ایران ارائه گردیده و در حال حاضر توسط اغلب شرکت های بیمه گر عرضه می گردد. ویژگی عمده این بیمه نامه این است که علاوه بر ارائه پوشش های کامل بیمه ای امکان اندوخته سازی و سرمايه گذاري را نیز برای بیمه گذار فراهم می نماید.

سن بیمه شده برای شروع بیمه نامه از بدو و مدت بیمه نامه از 5 تا 40 سال است. در این قسمت چند ویژگی اصلی بیمه ی عمر و سرمایه گذاری  طرح جامع آسماری را مورد بررسي قرار مي دهيم:

1.      ارائه مجموعه اي از پوشش های تكميلي علاوه بر پوشش بیمه عمر.

2.      امکان ایجاد اندوخته برای بیمه گذار در کنار پوشش های بیمه ای.

3.      تضمین بیمه گر مبنی بر ارائه حداقل نرخ سود به اندوخته بیمه گذار.

4.      پرداخت مشارکت در منافع علاوه بر حداقل سود تضمینی بصورت سالیانه به اندوخته بیمه گذار.

5.      امکان افزایش سرمایه بیمه عمر بصورت از پيش تعيين شده و بدون نیاز به اثبات امكان بيمه پذير بودن وي.

6.      امکان ایجاد تغییرات در حق بيمه پرداختی، بر مبناي وضعیت مالی و نیازهای بیمه گذار.

7.      امکان استفاده از اندوخته بیمه گذار بصورت بازخریدی، برداشت از اندوخته و یا اخذ وام.

8.      امکان کاهش سرمایه بیمه عمر و سایر پوشش های بیمه ای به انتخاب بیمه گذار.

9.      امکان درخواست افزایش پوشش های بیمه ای، در صورت بیمه پذیر بودن بیمه شده و پس از تاييد بیمه گر.

 

در این بیمه نامه ها، حق بیمه پرداختی از سوی بیمه گذار که به انتخاب وی تعيين می گردد پس از کسر هزینه های مربوط به پوشش های

بیمه ای توسط بیمه گر سرمایه گذاری شده و برای رفع نیازهای مالی بیمه گذار در زمان حیات بیمه شده میتواند مورد استفاده قرار گیرد. ضمناً با توجه به انعطاف پذیری این بيمه نامه، بیمه گذار میتواند بر اساس توان و نیاز خود در شرایط این بیمه نامه تغييراتي را بوجود آورد.

 

ارائه پوشش های کامل بیمه ای

الف: سرمایه بیمه عمر (که متفاوت از اندوخته بیمه گذار می باشد) در صورت فوت بیمه شده به ذینفع یا ذینفعان تعیین شده در بیمه نامه قابل پرداخت می باشد. در حال حاضر حداقل سرمایه فوت ارائه شده در "بیمه آسماری" مبلغ 15 میلیون ریال و حداکثر تا مبلغ دو میلیارد ریال می‌باشد. سرمایه فوت در سال اول میتواند تا 30 برابر حق بیمه در نوسان باشد. ضریب افزایش سالانه سرمایه فوت %0، %5، %10، %15، %20 و به انتخاب بیمه گذار می باشد.

ب: پوشش های تکمیلی / اضافی در این بیمه نامه بسیار متنوع بوده و شامل موارد ذيل می باشد:

1.    پوشش تکمیلی فوت ناشی از حادثه: با اخذ این پوشش در صورتی که بیمه شده در اثر حادثه فوت نماید، ذینفعان وی علاوه بر دریافت سرمایه فوت به هر علت، سرمایه فوت در اثر حادثه را نیز دریافت خواهند نمود. این پوشش میتواند تا حداکثر 3 برابر سرمایه فوت به هر علت به بیمه شده ارائه گردد البته با این شرط که مبلغ آن از چهارصد میلیون تومان بیشتر نشود.

2.    پوشش تکمیلی نقص عضو در اثر حادثه: با  اخذ این پوشش چنانچه بیمه شده بر اثر یک حادثه دچار  نقص عضو دائم گردد، شرکت "بیمه آسماری" سرمایه انتخاب شده را که میتواند تا 100% سرمایه بیمه عمر باشد،  به وی پرداخت خواهد نمود. لازم به ذکر است که این پوشش فقط در صورتی ارائه خواهد شد که بیمه شده تحت پوشش فوت ناشی از حادثه قرارداد داشته باشد.

3.    پوشش تکمیلی پرداخت هزینه های پزشکی ناشی از حادثه: با اخذ این پوشش چنانچه بیمه شده در اثر حادثه مجروح شده و نیاز به درمان داشته باشد، تا 10% سرمایه فوت بابت جبران هزینه های پزشکی به وي پرداخت خواهد شد. لازم به ذکر است که این پوشش فقط در صورتی ارائه خواهد شد که بیمه شده تحت پوشش فوت ناشی از حادثه قرارداد داشته باشد.

4.    پوشش تکمیلی معافیت از پرداخت حق بیمه: در صورتی که بیمه شده بر اثر حادثه و یا بیماری دچار از کارافتادگی کامل و دایم گردد، به نحوی که نه تنها نتواند شغل قبلی خود را  ادامه دهد بلکه نتواند کار دیگری مطابق با تحصیلات و تجارب خود نیز پیدا نماید، از كارافتاده محسوب گرديده و "بیمه آسماری" تا پایان مدت بیمه نامه و یا رسیدن بیمه شده به سن 60 سالگی،هر کدام که زودتر فرا رسد، حق بیمه وي را پرداخت خواهد نمود. این پوشش بیمه شدگان بین 18 تا 60 ساله را تحت پوشش قرار میدهد.

5.    پوشش تکمیلی امراض خاص (مهلك): با اخذ این پوشش و در صورت ابتلا شدن به یکی از بیماریهای خاص (عدم معالجه آنها مي تواند منجر به فوت بيمه شده گردد) شامل انفارکتوس(سکته) قلبی، سکته مغزی (Stroke)، انواع سرطان های بدخیم و يا نياز به جراحی قلب باز،پیوند اعضای اصلی بدن، تا 30% سرمایه فوت و حداکثر تا مبلغ 50 میلیون تومان بابت معالجه این بیماریها به بیمه شده پرداخت خواهد گردید. این پوشش بیمه شدگان بین 15 تا 60 ساله را تحت پوشش قرار میدهد.

o       منظور از اعضاي اصلي بدن، عضوی از بدن مي باشد كه بدون پيوند آن حيات بيمه شده ممكن است به خطر بيفتد.

پوشش های اضافی پنج گانه فوق،اختياري بوده و بیمه شده چنانچه مایل به اخذ این پوشش ها باشد حق بیمه اضافی از اندوخته وی کسر میگردد.

انعطاف پذیری و اندوخته سازی

همانگونه که ذکر شد انعطاف پذیری در حق بیمه از ویژگی های خاص بیمه عمر و سرمایه گذاری جامع آسماری می باشد.

در این رابطه اندوخته تشکیل شده، رابطه مستقیم با حق بیمه پرداختی از سوی بیمه گذار دارد. یعنی چنانچه فردی دو بیمه نامه کاملاً  مشابه (از نظر پوشش ها) اخذ نماید ولیکن برای یک بیمه نامه، حق بیمه بیشتری پرداخت نماید، تقریباً کل مبلغ حق بیمه اضافی پرداختی در بيمه نامه دوم به اندوخته بیمه گذار اضافه خواهد شد (با كسر هزینه هايی كه بر مبناي حق بيمه محاسبه گرديده است).

حق بیمه در بیمه عمر جامع آسماری در روش پرداخت سالیانه، حداقل 3.000.000 ریال و در روش پرداخت سه ماهه، حداقل 1.000.000 ریال می باشد. حداکثر حق بیمه پرداختی 2.000.000.000 ریال می باشد. ضریب افزایش حق بیمه  %0، %5، %10، %15، %20 و به انتخاب بیمه گذار می باشد.

 

سود تخصیص یافته به اندوخته بیمه گذار

سود تخصيص يافته به اندوخته بيمه گذار شامل سود تضميني و سود مشاركت در منافع مي باشد.

.         سود تضميني:

به اندوخته بیمه گذار بصورت روز شمار سود علي الحساب تعلق خواهد گرفت. میزان این سود برای 5 سال اول به میزان 18% و برای 5 سال دوم به میزان15% و برای سال یازدهم و بعد از آن 10% تضمینی مي باشد.

·         سود مشاركت در منافع:

هر ساله در پایان سال مالی و پس از رسیدگی به حساب سود و زیان شرکت و برگزاری مجمع عمومی سالیانه شرکت بیمه آسماری ، سود قطعی حاصل شده از سرمایه گذاری اندوخته های بیمه گذاران اعلام گرديده و با احتساب 85% سهم بيمه گذار و 15% سهم مشاركت در منافع بيمه گر، به حساب اندوخته بيمه گذاران “بيمه آسماری” واريز خواهد شد.

استفاده از اندوخته بيمه گذار

1- بازخرید بیمه نامه: این بیمه نامه پس از 6 ماه قابل بازخرید می باشد. در سال اول پس از گذشت 6 ماه،ارزش باز خریدی معادل 90 درصد، در سال دوم 92 درصد، در سال سوم 94 درصد،در سال چهارم 96 درصد و در سال پنجم 98 درصد ارزش اندوخته روزشماراست.پس از پایان 5 سال از صدور بیمه  نامه،ضریب ارزش بازخریدی 100 درصد و برابر با کل اندوخته ریاضی است.

لازم به توضیح است بیمه های عمر و سرمایه گذاری اساسا جزو سرمایه گذاری های بلند مدت بوده و به همین دلیل برای بهره مندی از منافع بیشتر و جلوگیری از پرداخت هزینه های بازخرید زودهنگام، به کلیه بیمه گذاران ارجمند بیمه آسماری توصیه می گردد حتی الامکان از بازخرید بیمه نامه در 5 سال اول خودداری فرمایند.

2-  وام خودکار جهت تامین هزینه ها: در صورتی که بیمه گذار، حق بیمه ای پرداخت ننماید بیمه نامه تا زمانی که اندوخته وی کفایت نماید ادامه پيدا نموده و هزينه هاي بيمه نامه از اندوخته وي کسر خواهد شد و پوشش های بیمه ای ادامه خواهد يافت.

هزينه هاي بيمه نامه شامل: حق بيمه پوشش خطر فوت ،حق بيمه پوششهای تكميلي و هزينه هاي اداري و بیمه گری مي باشد.

3-  وام بیمه نامه: بیمه گذار پس از پایان سال اول و پرداخت کامل حق بيمه دو سال تمام، میتواند تا 90% ارزش بازخریدی بیمه خود را بصورت وام دریافت نماید. در این صورت بیمه گذار کماکان نسبت به اندوخته خود سود تضمینی و نیز سود مشارکت در منافع دریافت خواهد نمود. در مقابل براي وام اخذ شده بهره پرداخت خواهد شد كه ميزان آن 4% بيشتر از سود فنی اعلام شده در سال دریافت وام خواهد بود.